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给宝宝买保险,我们应该注意的要点是什么?

2020-06-24 分享到:

买保险是一件复杂的事,因为产品看起来千差万别,也有些看起来很像,条款读起来晦涩难懂。买保险也是一件简单的事,只要把握住最基本的一些原则,就不会跑偏。

今天我们来做个简单的梳理,解释一些基本的规则。有了这些框架性的知识后,你就能顺藤摸瓜,找到合适自家的保险方案了。

给宝宝买保险,我们注意配置的险种和顺序及要点:

一、社保

社保属于国家的福利体系,是咱们抵御风险的第一道屏障。社保的优点是任何人都可以参加,不论年龄和身体状况如何。对应的不足之处就是如果出现严重的情形,比如医疗费过高、超出了社保报销额度的上限,或者是使用了社保目录之外的药品、治疗方式,社保就爱莫能助了。

在第一时间给宝宝上社保,很有必要。

二、医疗险

既然我们认为在第一时间给宝宝上社保很有必要,那么当社保满足不了我们的需要了,或者说宝宝医疗花费超过了社保的限制,我们怎么办?自己花钱吗?

给宝宝买保险,我们应该注意的要点是什么?

这时候商业医疗险就该出场了,花小钱来帮我们解决大问题,它正好能对社保做有力的补充,表现在:

第一,商业医疗险给予的报销额度通常在每年度100万元以上。

第二,商业医疗险可以报销社保目录之外的药品及治疗方式。商业医疗险与社保形成合力,可以大幅降低看病拖垮家庭财务的可能性。

虽然每年都在交保费,但最可能的情况是很多年也用不上。即便如此,你还是应该长期“养着”这份保险。

为什么呢?因为医疗险的投保条件比重疾险等其他险种更严格,对身体状况的要求非常高。当身体健康出险微恙时,可能重疾险能正常通过,但买医疗险可能就是除外或被拒了。

商业医疗险分为百万医疗,中端医疗,高端医疗产品。

百万医疗险可以报销二级或以上公立医院普通部的住院费及某些严重疾病的门急诊费,每年的报销额度都在一百万元以上,且保费低廉,是一般家庭都可以负担得起的医疗险。

中高端医疗险除了报销住院费之外,还可以报销普通门诊和急诊费,并且可以去公立医院的国际部、特需部及私立医院就诊。

如果你生活在北京这样医疗资源供不应求的地方,为了让宝宝少排队、少受罪、减少交叉感染的可能,可以考虑给宝宝买这种医疗险。不过,这类产品比较贵,而且常常要求父母至少有一人要入保,才能带着宝宝买。

三、重疾险

重疾险是大家最不陌生的保险了。简单地说,就是当确诊合同约定的某种疾病或是达到约定的赔付条件时,保险公司会直接赔一笔钱,不管被保险人用它来就医,还是维持生活开销。

每家人寿保险公司都有重疾险产品。不夸张地说,重疾险是花样最多的险种,常常让消费者不知如何下手。

我建议在一定比较后,在预算范围内选一款差不多的就挺好,别纠结太久,尽快投保,进入保障,原因是:

第一,自从2007年出台行业标准以来,每家公司的重疾险都必须包括常见的25种高发重疾。据统计,这些重疾占全部重疾理赔的95%以上。也就是说,随便买哪家公司的产品都能覆盖最高发的风险。

第二,相比于其他因素,保额是首先要注重的。在预算一定的情况下,保额越高越好,因为出险时那会是实打实的钱。

至于买保终身的还是保定期的、买返还型的还是消费型的、买重疾赔1次的还是可赔多于1次的等等,更主要地还是看预算。如果预算充足,买保障责任更好更全面的。如果暂时预算有限,先买基础款也很好,待日后有更多保费预算时再加保。

四、意外险

意外险的保障责任主要有两方面。一方面是因为意外伤害导致身故或残疾时得到一笔赔偿,另一方面是因为意外伤害而产生医疗费时可以报销,有的还能给予住院津贴和猝死责任。

对于未成年人来说,购买意外险有两方面提醒:

第一,身故赔付额度:

未满10岁的,累计获得的身故赔偿不得超过20万元;10岁至17岁,累计获得的身故赔偿不超过50万元。保险监管部门制定这个规则并不是要否定未成年人的生命价值,而是为了避免有人通过施加侵害而获利。

第二,意外医疗费报销额度:

通常是每年几千块至一两万元之间。若是遇到磕磕碰碰、猫爪狗咬,保额够用。很多意外险可以报销范围的区别,购买时请注意。

五、教育金保险

在做好基础保障的基础上,可以考虑通过保险来储备教育金。需要说明的是,这里提到的教育金主要是指大学教育金。

既然我们都希望让孩子去上大学,上好学校,那么孩子大学里要花的学费、生活费等等是必须要准备的,要求“按时、足额、专款专用”。

怎么能把孩子大学里的花费准备的轻松一点点呢?那么在宝宝还小的时候家长就开始做中长期规划是对的。接下来就是选择用哪种金融工具了。

从宝宝出生到开始上大学,至少有18年的时间。如果以5至7年为一次经济周期的话,会经历两三次的起起伏伏。用基金、股票等波动性较大的金融工具来储备教育金的话,如果能找准时机低买高卖,获得超过市场平均收益水平的收益,你就能够提前备足教育金。

但是,你也可能会因为选择的时机不当而没有获得足够的收益,甚至本金也可能受损。

我们买过保险的都知道,商业保险则是以“合同约定”的形式存在,那保险里边有一类存钱增值类型,叫做年金保险。可以帮我们锁定利率,到未来某一时刻账户上有多少钱现在就可以确定。

用年金保险来存钱的话,前几年如果退保的话会有较大的损失。这个特点恰好有助于客户做到强制储蓄不乱花,“坏事”变成了好事。

金融工具没有好与坏之分,只有适合与不适合。用年金保险给教育金打底,是最安全、稳健的办法。

最后,我们也说一说到哪里买保险好?该找谁买呢?

互联网上销售的保险产品以基础产品为主:重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险、不带分红的年金保险,主要的优点是保费相对便宜,更适合身体状况良好的人购买;不足之处是,一般没有固定的保险业务员做售后服务,当你需要做变更或者索赔时得亲力亲为。如果理赔时遇到纠纷,基本上只能靠自己。

线下产品由保险公司的代理人或中介公司的经纪人来销售。这些业务员会提供售前、售中、售后服务,包括咨询、制定方案、办理投保、协助客户做变更和索赔等。一些保障责任更全面的健康险产品以及带分红的年金保险只在线下有售。由于增加了服务成本,因此线下产品更适合的客户包括:对产品的保障责任有更高要求的;身体有状况,可能需要投保多家公司的;想要得到有更高利益的储蓄型保险的。

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